Ипотека или съемное жилье?

Что выгоднее: оплачивать аренду съемной квартиры в течение многих лет или отдавать проценты банку? Этот вопрос волнует всех, кто не имеет собственного жилья.


Разумеется, ответ на него зависит от конкретной ситуации – банковских процентов, стоимости квартир и аренды, обстановки на рынке недвижимости в целом.

Безусловно, у ипотеки есть существенный плюс – у вас появляется собственное жилье, в котором можно прописаться и которое можно оставить наследникам. Более того, вам не надо будет «жить на чемоданах», ограничивая себя в приобретении домашней утвари. В своей квартире вы сможете воплотить любые дизайнерские проекты, сделать перепланировку, создав именно то пространство, в котором комфортно вам. И если квартирные хозяева противятся каждому вбитому гвоздю, то банку это совершенно не важно.

Еще одно очко в пользу собственного жилья – возможность планировать финансовые расходы. И пусть эти расходы выше арендных выплат, зато они документально зафиксированы на годы вперед. А значит, вы будете распределять семейный бюджет и не думать о том, что хозяева поднимут цены, а вам придется в срочном порядке сниматься с места и искать новое жилье.

Итак, что должен знать желающий взять ипотеку?

Купить жилье можно на первичном и вторичном рынках. Первичный – это новостройки, приобрести жилплощадь в них можно еще на стадии строительства. Это жилье еще ни разу не было в чьей-то собственности, и покупатель – его первый хозяин. Вторичный рынок – это дома и квартиры, у которых уже были собственники.

Согласно Статье 6 «Предмет ипотеки» Закона «Об ипотеке» от 04.10.2006 г. № ЗРУ-58 ипотека может быть оформлена на недвижимое имущество, в том числе, здания, сооружения, квартиры в многоквартирных домах, предприятия, иные имущественные комплексы, объекты торговли и сферы обслуживания, а также жилые помещения вместе с земельными участками, на которых они размещены, находящиеся в собственности юридических и физических лиц, другое имущество, отнесенное законом к недвижимому, и права на которые зарегистрированы в установленном законодательством порядке.

В свою очередь в залог по ипотеке принимается все то же недвижимое имущество, на которое выдается кредит. Таким образом, если к обозначенному сроку он не будет выплачен, квартира, взятая в ипотеку, перейдет в собственность банка. Более того, ее могут продать или дать в ипотеку повторно, и уже новая семья будет радоваться собственному жилью.

Оговоримся, что каждый банк выдает ипотечные кредиты из собственных средств и перед тем, как собирать необходимые документы, посетите банк и уточните, имеются ли у него средства на выдачу кредита. При их отсутствии – его не видать. Также помните, что ипотека выдается только в том районе (регионе), где имеется филиал банка. При покупке жилья, скажем, на Юнусабаде, вы должны обратиться именно в юнусабадский филиал банка, а не в чиланзарский, а при покупке жилья в регионах, кредит оформляется в филиалах областей по месту жительства.


Какие документы нужны?

Не каждому обратившемуся дадут кредит. Его могут получить только граждане Узбекистана, у которых есть постоянная прописка по месту жительства. Заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее года и не иметь задолженности перед банками и другими финансовыми учреждениями. Предъявляются требования и к возрасту. Женщины могут взять жилье в ипотеку в возрасте от 18 до 53 лет, мужчинам дадут кредит до 59 лет. При этом общий срок кредитования определяется с учетом того, что возврат кредита должен быть произведен до достижения заемщиком пенсионного возраста – 54 года для женщин, и 60 лет для мужчин.

Чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в банк:

- справку о доходах заявителя (созаёмщика), выданную по месту постоянной работы за последние 12 месяцев, или копии деклараций о доходах заявителя, подтвержденные налоговым органом,

- копию проекта на строительство индивидуального жилого дома (при строительстве и реконструкции),

- справку банка о размещении денежных средств на сберегательном вкладном счете,

- предварительный расчет по оценке стоимости строительных материалов, приобретенных заемщиком и/или выполненных строительно-монтажных работ,

- справку налоговых органов об отсутствии задолженности по налогам,

- нотариально удостоверенную копию документа, подтверждающего право заявителя на земельный участок (постоянного пользования, пожизненного наследуемого владения, собственности) для индивидуального жилищного строительства в установленном законодательством порядке.

В составе проекта на строительство индивидуального жилья должны быть предоставлены:

- план земельного участка с отображением надземных и подземных инженерных коммуникаций, фундамента, подвала, этажей, разрезов и фасадов жилого дома,

- сметно-финансовый расчет.

Банк вправе попросить и другие документы в случае необходимости.

Помимо первого взноса заемщику придется раскошелиться на страхование предмета залога на весь срок кредита в соответствии с тарифами страховой организации. При этом банк оценивает договор страхования и может не принять его, если страховая компания не гарантирует надлежащего уровня защиты от рисков.

Заемщик также должен оплатить нотариальные расходы, связанные с оформлением обеспечения по кредиту. Это обязательное условие, согласно нашему законодательству. Уплатит он и госпошлину за удостоверение договора залога.

У банков имеется и разовая комиссия за оформление кредита в случае его получения

Льготы для молодых семей

В Указе Президента Узбекистана «О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей» от 18.05.2007 г. № УП-3878 предусмотрен механизм выдачи ипотечного кредита молодым семьям, который распространяется на все коммерческие банки республики, а условия его выдачи также закреплены законодательством. Так, в указе отмечено, что право на получение ипотеки в качестве молодой семьи предоставляется супругам, впервые вступившим в брак, зарегистрированным в соответствии с законодательством, и каждый из них должен быть моложе 30 лет.

Согласно Положению о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям (зарегистрировано Министерством юстиции 18.07.2007 г. № 1697) ипотечные кредиты выдаются на срок не менее 15 лет, с правом досрочного его погашения и уплаты процентов без внесения комиссионного платежа за досрочное погашение. Кроме того молодым семьям предоставляется льготный период (3 года) в течение которого кредит не погашается, а выплачиваются только проценты. По ипотечному кредиту процентная ставка устанавливается в размере, не превышающем действующую ставку рефинансирования Центрального банка. В этом году она составляет 10%. При этом в соответствии с указом суммы от зарплаты и других доходов, направляемые на погашение ипотечных кредитов и начисленных по ним процентов, не облагаются налогом на доходы физических лиц.

Для того чтобы получить ипотечный кредит, молодые семьи должны предоставить в банк:

- заявление и анкету предварительной квалификации заёмщика;

- справку с места жительства о составе семьи и копия паспорта заявителя (созаёмщика);

- справку о доходах заявителя, выданных по месту постоянной работы за последние 12 месяцев, или копии деклараций о доходах заявителя подтвержденных налоговым органом;

- справку банка о размещении денежных средств на сберегательном вкладном счете;

- нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих право собственности продавца на жильё;

- отчет по оценке стоимости индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме, приобретаемого за счет ипотечного кредита, осуществленный независимой оценочной компанией;

- свидетельство о регистрации брака и справку из ЗАГСа о том, что каждый из супругов состоят в первом браке,

- справку налоговых органов об отсутствии задолженности.


Ни для кого не секрет, что покупая квартиру в кредит, она обойдется дороже, чем если выложить за жилье всю сумму сразу. Поэтому, стоит ли таких денег возможность жить в «собственной» квартире, решать надо каждому самостоятельно. Один мудрый человек сказал: «Мой дом – моя крепость». И это правда. Ведь свой дом помогает чувствовать себя увереннее в завтрашнем дне.